Hoe je hypotheeklening herfinancieren?
De hypotheekrentes zijn aan het dalen, en het is zelfs mogelijk dat we kredieten met een rente van 2,5% gaan zien. Is het dan slim om je hypothecaire lening te heronderhandelen? Er zijn verschillende factoren die hierbij een rol spelen.
De belangrijkste voorwaarde om een herfinanciering rendabel te maken, is dat je nog minstens tien jaar over hebt om de lening af te lossen en dat het verschil tussen je huidige rente en het nieuwe voorstel minimaal 1% bedraagt. Het is belangrijk dat je altijd begint te onderhandelen bij je huidige bank, vooraleer je naar een alternatief gaat kijken. Als ze bereid zijn om de rente te verlagen, kun je besparen op dossierkosten en voorkom je hoge kosten zoals een wederbeleggingsvergoeding. Als je bank weigert of ze bieden onvoldoende verbetering, overweeg dan een herfinanciering bij een externe partij.
Let op: naast de wederbeleggingsvergoeding kunnen er nog andere aanzienlijke kosten ontstaan, zoals schrappingskosten van de oude hypotheek, kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek, notariskosten en verzekeringen. Deze kosten verdien je alleen terug als de nieuwe leningsovereenkomst veel voordeliger is. Houd er rekening mee dat de rentevoet op zich niet voldoende is; het is belangrijk om altijd de totale kosten van de herfinanciering te beoordelen. Zorg ervoor dat de renteverlaging de bijkomende kosten meer als voldoende dekt. Verder moet je weten dat de fiscus de herfinanciering niet als een nieuwe lening bekijkt, maar als een verlenging van je bestaande lening. Als je al fiscaal voordeel geniet, blijft dit in alle gewesten ook gelden bij de herfinanciering van de lening.
Hoe kosten besparen door werken vooraf in te plannen?
Door renovatiewerken al in te plannen bij de aanvraag van een hypothecaire lening kan je extra kosten besparen. Een lage maandlast kan aantrekkelijk lijken, maar op de lange termijn kan dit veel duurder uitvallen.
Stel je voor: bij een hypothecaire lening van 250.000 euro over 20 jaar bedraagt de maandelijkse aflossing 1.660 euro. Als je de kosten voor de renovatiewerken, bijvoorbeeld 50.000 euro van de 250.000 euro, al meeneemt in de oorspronkelijke lening, blijft de maandlast 1.660 euro. Maar als je de kosten van deze werken niet vanaf het begin in het leenbedrag meerekent, moet je een tweede lening afsluiten, wat extra kosten met zich meebrengt. Het afsluiten van een bijkomende hypothecaire lening na de aankoop betekent namelijk nieuwe dossierkosten en, afhankelijk van de situatie en de quotiënt, mogelijk ook een nieuwe hypotheekakte bij de notaris.
Een consumentenkrediet kan een alternatief zijn, omdat daar geen notaris- of dossierkosten aan verbonden zijn. In geval van dringende werken, wanneer er geen voorafgaand plan of offerte in de hypotheek is opgenomen, kan de kredietnemer kiezen voor een persoonlijke lening. Deze lening is beperkt tot een looptijd van 10 jaar en een maximumbedrag van 50.000 euro. Dit zorgt voor hogere maandelijkse lasten: naast de maandlast van het oorspronkelijke hypothecaire krediet (1.328 euro voor 200.000 euro), moet je ook de persoonlijke lening afbetalen, wat een extra maandlast van 661 euro betekent. Dit komt neer op een totale maandelijkse aflossing van 1.989 euro gedurende de eerste 10 jaar. Dit hogere bedrag kan zwaar doorwegen op je budget en bovendien is dit alleen mogelijk als de bank akkoord gaat met de terugbetalingscapaciteit.
